理财 & 投资

较早前，我提过在我们开始投资前，我们需要足够的紧急基金。其实，除了这紧急基金，我们也需要保障我们的财富。储蓄然后投资是我们累计/增加财富的不二法门。在我们储蓄和投资的当而，我们必须首先保障我们的财富。

为什么我们需要保障我们的财富呢？原因不难了解，在我们累计财富当而，如果我们不幸出了意外或患上严疾，我们可能需要把我们一身的财富用来应付没有收入后的生活开销或医疗疾病的医药费。如果我们的财富没有任何工具保障，那我们很可能就会在短时间内把多年累积下来的财富花光。而我们想要财务自由的愿望也就泡汤了。

那我们应该如何保障我们的财富呢？当我们说起财富保障，我们就会想到保险。当我们需要进医院动手术或接受医疗时，保险可以帮我们付医药费。当我们得到严疾时，保险能提供一笔钱当我们的生活费或疗养费。当我们不幸离开了，保险能提供一笔钱于我们的家人，让他们能无忧无虑得继续生活。保险就是能提供我们财富保障的工具。

当我们选择保单时，我们必须了解我们的能力。市场上有很多各种各类的保单或计划。我们应该了解这些个别保单的保额，保费，保障范围及一些受保条件。在决定购买保单时，也需要顾虑到自己的财政能力，千万不要购买一些保费很高的保单，导致我们每天为了储蓄足够的保费而深感压力。

除此之外，我们不需要买太多的保单。只购买你需要的，只购买你能力范围里面的保单，这样就已经非常足够了。我个人比较喜欢买传统型保单，而不选择投资联结保单。以普通人来说，我觉得传统型保单如，人寿保单，医药卡，36种疾病保单，和个人意外保单就已经足够了。保险是用来保障我们的财富的，不是用来赚钱的。我建议投资就投资在一些真正的投资工具如信托基金或股票等。投资联结保单并不是真正的投资工具。

你可以尝试寻找一些保险代理向你详细解释各个保单的条款，根据你的情况，拟定一个适合你的保险组合。我觉得各个保单都大同小异，所以我们应该较注重代理的素质。一个有责任感和热诚的代理是非常重要的。代理应该定时按照我们的情况重新审察和分析我们的保单是否还合时宜，根据我们的负担和收入调整我们的保险组合。当我们需要保险事宜上的建议，代理能随时提供我们。当要买保险时，我们应该更加注重代理的素质而不是一味看保费和保单条款

很多人在开始投资前，忽略了很重要的一环。他们更本没有多余的现金以备一时之需。当他们急着需要现金时就不能计较自己的投资有多少纸上亏损都要拿来套现。因为正确的投资方法是长期投资，所以没有紧急基金就很可能导致我们的投资失败。

在我们投资之前准备足够的紧急基金是非常重要的。投资的主要目的就是让我们的生活更舒适，过的更好。所以当我们投资时，必须确保我们能舒服的投资，不必时时担心我们的投资以至睡也睡不着，吃也吃不下。如果我们有足够的紧急基金，我们投资后就不必担心，可以安心的让我们的投资随着时间而增长。

那么多少的紧急基金才是足够呢？这就需要看我们的消费了。通常理财规划师都建议我们准备相当于我们6个月消费的紧急基金。这样就能确保即使我们忽然没有了工作，没有了收入，我们还能生存6个月。对于单身一族，如果你不是家庭的唯一经济来源，那相当于3个月消费的紧急基金也可能足够了。对于那些刚出来社会工作的社会新鲜人，要存相当于6个月的消费是非常不简单的。

那我们应该如何准备这紧急基金呢？刚开始，我们应该把我们收入的一部分用来准备这紧急基金。例如，每个人拿薪水时，就把10-20%的薪水拿出作为这紧急基金，一直累计到相当于3个月的消费为止。紧急基金通常放在银行的定期存款，因为当我们急需要现金时，只要是工作日，我们就能立刻把定期存款拿出。如果你不是家庭的唯一经济来源，你也可以考虑把70%的紧急基金放在定期存款，剩余的30%放在低风险的信托基金，如债券基金。

最后，需要注意的是我们的消费会随着通货膨胀和生活素质的提高而增加，所以我们的紧急基金也必需随着增加。我们必须定时检讨我们的消费，确保我们的紧急基金维持相当于3或6个月的消费。

个人财务规划就是通过精明管理我们的钱财从而达致财务自由或财务目标的计划和过程。财务规划的目的就是要审查我们目前的财务位置，设定适合自己的投资工具以达致我们的财务目标。财务规划大致包括6个项目，有现金流管理，保险，投资，税务管理，退休计划，和产业管理。

大体上，财务规划有6个步骤。首先，我们必须审查我们目前的财务位置。通过资产债务平衡表和收入表了解我们目前的经济能力。当我们清楚列出我们的资产，负债，收入，支出和净收入时，我们就可以清楚看到我们的能力，并拟定适合自己的计划。然后，我们就可以设定我们的财务目标，也就是我们对于财务自由的定义。

在清楚自己的财务情况后，就可以根据自己的能力来计划如何达致财务自由。一个完整的财务计划应该包括现金流管理（消费预算、储蓄），财务保障（保险），投资（基金、股票、外汇、房地产），税务规划和退休计划。有了整个计划后，就是最重要的一节了，既是执行。要成功达致财务自由就必须有纪律的执行这个计划。

在这个日新月异的年代，我们的社会每天都在改变，所以我们的财务计划也必须随着社会的变化而改变，这样才能确保计划能长期维持并在20-30年后成功达致计划。我们必须定时审查我们的投资情况，并适当的调整我们的计划和财务目标。

你有了财务计划吗？如果没有，现在应该认真考虑了并且拟定一个适合自己的财务计划。

先理财，后投资，这是致富必经之路！

因为我们必须要懂得理财，才懂得保住赚来的钱，有了一笔钱后，我们才可以投资。

一个打工仔，他懂得理财，很自律的节省了一笔钱。他也知道复利的作用，于是他打算拿这笔钱出来投资……

但是我们绝对不可以忽略：投资一定有风险！因为未来的事情，没有人可以完全估计得到。我们不能百分百地肯定，我们的投资每年都会有10% - 20%的平均报酬率。

他可以选择不再和别人打工了，自己出来做生意。可是如果生意失败了，他就亏掉那笔钱，连之前那份工作也丢了。

他可以选择买一间店铺，然后出租给别人。可是如果房地产市场不好，没有人以高价跟他买，也没有人跟他租，那么报酬率就是0%，如何能够致富？

他可以选择买一些股票或信托基金。可是如果股票市场不好，或者是上市公司倒闭，分分钟股票证书也变成废纸一张！

理财，需要自律；复利的作用，需要一段长的时间，需要等。这两点，只要有耐心，我相信每一个人都可以做到！

但是每年平均10% - 20%的报酬率，这个就不是每一个人都可以做到的。因为这完全不受个人控制。要不然的话，这个世界的百万富翁肯定比现在多很多。

那么，如何可以获得每年平均10% - 20%的报酬率呢？

这就需要花很多时间，很多精力，去学习，去观察，慢慢累计经验，才可以做到每年平均10% - 20%的报酬率！

人的时间有限，所以我只选择学习一样“复制机”——股票/信托基金。

因为买股票/信托基金不需要庞大资金，只需区区几百几千令吉就可以买了，而且很轻易的就可以买进和卖出，手续方便。

如果一位富翁给你两种选择：

1：每年给你一百万，给你30年。

2：第一年给你1令吉，第二年给你2令吉，第三年给你4令吉，第四年给你8令吉……依此类推，给30年。

你会选择哪一种呢？

如果你有看前一篇文章：“复利”，你应该会选第二种。

表面上看来好像每天拿一百万的拿比较多。的确如此，前面20年，拿一百万的拿比较多，但是在第21年之后，选择第二种的就拿超过选择第一种的。在第30年，选择第二种的可以获得5亿，30年来总共获得将近10亿，而选择第一种的只获得3千万而已！

这样是不是差很多呢？问题是如果你不能够等到25年之后，你永远不会发现复利所带来的可观效果。你能够坚持等30年吗？

另外一个例子：

如果一个人从现在开始，每年年底存5千令吉，如果他每年所存下的钱都能投资到股票或房地产，因而获得每年平均20％的投资回报率，40年后财富会成长为4千万令吉。

现在试问10年后他能累积多少财富？大部分人认为报酬这么高，只是时间短了些，经过10年的作用，少说也应该有100万令吉，甚至有人猜500万，最保守的人则猜50万。

答案呢？这是一个令人惊异的答案：15万令吉！这里有详细的列表。

同样在报酬率20％下，每年5千令吉，经过40年的理财结果是4千万令吉；而经过10年后才累积15万，令人不敢置信，两者相差250余倍！

经过10年的奋斗，才只有15万，连一辆BMW都买不起，怎么不叫人心灰意冷呢？

这正是投资理财致富过程中必然的无奈。我们必须了解理财活动是“马拉松竞赛”而非 “百米冲刺”，比的是耐力而非爆发力。

投资理财要想致富，其先决条件就是时间，而且是漫长的时间，你必须经过一段非常漫长时期的等待，才可以看出结果。

结论：理财必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的；一个人想要利用理财而快速致富，可以说是一点指望也没有！

年轻的朋友们，如此说来，时间就是致富的最大本钱，只要肯长期的投资，想达到财务自由绝对不是梦喔！

想要致富，就先要明白复利的作用！简单来说，复利就是从1复制变成2，再从2复制变成4，再从4复制变成8……一直复制下去。别看它复制一次只是增加一倍而已，如果连续复制10次，就从1变成1024。如果连续复制20次，就从1变成524288。也就是说你只要拿出1令吉，然后复制20次，你就拥有50万令吉，你要吗？

难怪爱因斯坦也要说：“世界上最强大的力量是复利，是世界8大奇观！”。相信很多人都想问：市场上真的有可以将金钱复制的“复制机”吗？

有，就是“投资”。
1：自己做生意，小有小做，大有大做。
2：投资房地产。
3：投资股票，信托基金等金融投资工具。

但是，我们需要知道，有投资，就一定有风险。自己做生意，不一定可以成功；花一笔钱投资房地产，不一定可以得到回酬；投资股票/基金也是一样，不一定可以得到回酬，分分钟亏本。

反过来，如果没有投资，每年将辛辛苦苦赚来的钱，存进银行长期储蓄户口拿利息，肯定没有风险，肯定不会亏本。错！将钱长期放在银行户口里，也有风险，就是没有机会致富的风险！

自己做生意，如果一切都顺利的话，也许两年就可以回本，也就是说两年就复制一次。

投资房地产，30年前买的双层排屋，8千令吉，今天也许值25万，也就是说30年复制了5次，每6年复制一次。(8>>16>>32>>64>>128>>256)

投资股票/基金，也许刚好明年大牛市出现，短短一年里，就复制了一次。

反过来，如果将钱放在银行户口里，假设每年4%的利息，那么25年你的钱才得以复制一次，请问你一生里有多少个25年呢？

所以，要致富，就一定要敢于投资！因为只有投资，你才有机会在你的人生中，看到你自己的钱不断地在复制中，像雪球那样越滚越大！

条条道路通罗马，致富的方法可以有很多：有人投资股票而致富，有人辛辛苦苦创业而致富，有人成功建立“百万直销网”而致富，有人中“马票”而致富……表面上看来，致富的门路很多，但是背后，会不会有什么共同的“致富武器”呢？

在看看我们身边的朋友，不难发现，多数人都很重视收入，也就是每个月赚多少钱？一有钱，他们就购物，买新衣，换新手机，买新车，买房子……钱不够的时候就贷款，因为他们觉得很快就可以赚回钱来偿还。结果到最后，虽然年收入超过一百千，两百千，依然是没有什么财富！

为什么呢？

因为他们忽略了理财的唯一武器：自律！

工作或做生意赚钱，应该是所有人都能够做得到，但是如果你无法保住赚来的钱，那么你最后还是没有钱！要保住赚回来的钱，就需要自律，没有了理财的自律，不管如何，到头来还是空欢喜一常。

因为，投资致富不但需要赚钱，而且更需要保住赚来的钱，再用这笔钱来做投资，即所谓的“再投资”。所以，不管你是通过什么方法赚钱，赚得多，赚得少，理财自律都是你最终致富的武器。所以要常常将你的理财武器带在身边，至少当你想要买新衣，换新手机，或买新车的时候，你会再三思而后行！

最后，送上理财最重要的一句名言：人的需要不多，想要的却太多。

下列2个表显示了早开始投资和迟开始投资的分别。假设投资的平均年回酬为8%。

甲每年投资RM1200长达10年，但是乙想先享受人生，他想等10年后薪水有所提高时才开始投资，而且打算每年投资RM1200长达20年。在30年后，甲得到的钱竟然比乙多出了40%。别忘记，乙投的是甲的两倍，只是迟了10年，竟然少了40%。

 
再看第二种情况，假设乙在第11年开始每年投资RM2400长达10年，那甲和乙在30年后得到的钱就大致一样。

 时间是无价之宝，你有再多的钱也不能买到时间。从以上2个表来看，我们可以看到时间对于投资是非常重要的。任何投资都需要时间来成长赚钱。千万别忽视复利这魔力强大的效果。早开始投资肯定比迟开始投资赚多。

很多人，尤其是现在的年轻一群都想着退休离我们很远，可以等到我们步入50岁时才来规划我们的退休生活。其实这是不对的！当我们开始步入社会工作并赚钱，我们就应该开始为我们的退休生活作规划。当然不是规划退休后的活动，而是规划退休后需要的钱。传统上，公积金是我们退休金的主要来源。但是，在这个高通膨的年代，公积金已经不足够让我们的退休无后顾之忧。我们必须寻找其他方法来筹备我们的退休金。

既然公积金已经不足够，那我们应该找其他方法。储蓄是其中一种，很多人除了公积金，也靠长期的储蓄来作为退休后的消费。但是，储蓄在银行的定期存款，银行每年给我们多少利息呢？目前，大部分银行的定期存款利息是每年3.7%。很明显，通货膨胀率都比这利息还高。最近汽油涨价，估计今年的通膨率处于7-8%。这显示我们在银行的定期存款其实每天都在贬值。

那我们应该怎么办呢？我们应该打从我们工作领薪水开始，就要每月定额储蓄，当储蓄了一笔钱后，就可以开始寻找适何自己的投资工具，进行投资。无论是什么投资工具，时间是很重要的一环。比如你投资房地产，你需要时间才能让这房地产升值。你投资股票，也需要时间让那些企业赚钱并让你的股票上涨。任何的投资都需要时间来成长。而且，在长期复利的魔力下，你的投资会让你越赚越多钱。

所以，我们必须趁早开始规划，这样我们才能准备足够的退休金。你越早开始规划，你成功的机会越高，能准备的退休金也越多。迟些，我会让你们看看早开始投资和迟开始投资的天渊之别。

别期望将来你孩子能在财务上照顾你！在这个年代，我们通常都迟婚。当我们退休时，孩子不是还正在上学，也就不过刚出来社会工作赚钱罢了。在这压力社会里，他们不需要你在财务上的支持已经是可庆的事了。尽快规划你的退休金吧！

金钱在我们的生活扮演着一个什么角色呢？你是否觉得其实生活和金钱是脱不了关系的，而且没有钱，生活也很难过？当我在中学时，我就没有察觉到金钱的重要性，更加不懂什么是财务规划。那时，就觉得以后出来社会工作，最重要是找一份自己喜欢的工作，也不管薪水多或少。但是，当我步入社会工作，就体现到现实生活的残酷。打工一族，每个月领一次薪水，但是消费可不少，往往在两星期里就花了大部分，剩下的日子就省省得依靠剩下不多的钱勉强生存到下个月的发薪日。这时，我就体现到金钱是重要的，财务规划是必要的。其实，很奇怪的，在学校，我们真的学了好多的知识，从小学到大学大概15年的学习时间，从天文，地理，历史，科学，数学甚至多种语言，大学时期还深入研究某些领域的知识，但是就是没有老师教我们如何理财，如何做财务规划。父母、老师常常都吩咐我们一定要努力读书，考好成绩，以后可以找一份高薪的工作。他们叫我们赚钱，但是并没有教我们如何管理这些钱。有很多高薪的人都是月光族（每月把收入花光的人），有些甚至欠下不少信用卡债。所以，要达到财务自由，最重要的因素不是你能赚多少钱，而是你能存多少钱。 

你可能会问，是不是我每月存钱，我就能达到财务自由呢？我的答案是未必。但是如果你每月都把所有收入花光，你是不可能达到财务自由的。要达到财务自由，就一定要有一个完善的财务规划。

 

那什么是财务自由呢？我觉得每个人都对财务自由有不同的定义。一些人可能觉得有一千万才是财务自由，一些人可能觉得每月有足够的被动收入就是财务自由，也有可能一些人想创业并把自己的企业上市。我们应该定下本身的目标，定义自己想要的财务自由。我本身觉得财务自由应该是完全没有债务，退休后的生活水平/收入能维持在退休前的水平，并且拥有100万的证券投资。

在学校，并没有财务规划这科目，而在东方社会，父母也很少向孩子谈关于金钱。这就是为什么很多人陷入信用卡债务。公积金局的调查显示，70%的退休者在他们退休后的三年内就花完他们的退休金。人们不懂如何理财，花费往往比收入还高。即使有高收入，一些人也每月把收入花光，以为买了一辆车和拥有一间屋子就足够了，并没有想更长远。他们没有想到，现在不存钱，退休后没有收入了，如何生存呢？

财务规划对达到财务自由并能够好好享受退休生活是非常重要的。这也是我写这部落格的原因，想和你们分享关于个人财务规划，让我们一起迈向财务自由吧！